最后，區塊鏈還有一大功能――智能合約。智能合約可以實現自動化的監管查處工作，罰款自動撥款到賬，避免了討價還價的空間。
綜上所述，區塊鏈技術未來在金融監管領域大有可為。但現在，區塊鏈在監管領域的應用還處于早期，任重而道遠。
記者：您曾提及，銀行、保險本身就是中介，去中介化就意味著革它們自己的命。那么，當區塊鏈在銀行和保險業完全落地之后，未來的銀行和保險行業會是一個什么樣的形態？
陳偉鋼：區塊鏈是一項非常好的技術，可以使銀行、保險業變得更誠信。
銀行、保險公司是社會公認的靠譜、誠信的機構，是獲得國家背書的高信用實體。但是近年來，行業內出現了劣幣驅逐良幣的現象，一些非持牌金融機構，或者持牌的非金融機構，干著非法的金融業務，它們通過虛假的宣傳手段，蒙騙、腐蝕老百姓，讓正規銀行、保險業的信用受到了損害。
特別是保險行業，許多人一聽到保險，就把它與騙人、坑人等字樣聯系在一起，這實際上是一種偏見，但確實有保險從業者利用一些虛假宣傳甚至欺騙的手段，千方百計地編一些復雜、難懂的條款，目的是為了減少賠付，也使這個行業的口碑受到影響。
而區塊鏈則可以憑借智能合約技術解決這一問題，保證了公平性。這對老百姓絕對是有利的。對銀行、保險業而言，運用區塊鏈也是有利的，因為銀行、保險公司提高了誠信度，也會獲得更多老百姓的青睞。
在未來，區塊鏈技術進入高級階段，實現了高度信任，透明到讓所有老百姓都清清楚楚，銀行和保險機構的職能也會隨之改變。
在未來的一二十年里，區塊鏈技術會越來越受到銀行與保險機構的青睞，越來越獲得老百姓的信任，而不會對銀行、保險機構帶來致命的沖擊。
此外，區塊鏈等新技術的出現，會讓網上銀行、網上保險變得越來越普遍。銀行、保險業跨地區經營會變得越來越普遍。在這一過程中，銀行、保險業的競爭也會越來越激烈，未來，一些大銀行、科技水平高的銀行、保險公司可以實現跨區域甚至跨國經營，而技術能力有限的小銀行、小保險公司則可能會被淘汰。
03 DCEP對中國非常重要
記者：與Facebook主導的Libra相比，央行的法定數字貨幣（DCEP）有何差異？
陳偉鋼：DCEP其實不是這兩年出現的，早在2015年，央行就提出了這個概念。為什么這兩年DCEP會突然火起來？主要有兩個原因。
首先，是區塊鏈技術成熟后，比特幣等數字貨幣大行其道，如果數字貨幣未來會有長足發展，中國不能沒有?？梢哉f，比特幣等數字貨幣給央行帶來了緊迫感。
其次，Facebook發布了Libra的白皮書，也加劇了央行的緊迫感。二戰以后，美元一直占據全球金融市場的主導地位。如果美元和新的數字貨幣掛鉤，那么美元就要繼續主導數字貨幣時代。
所以中國要盡快把DCEP研究出來，首先在大中華區域實現基于人民幣的數字貨幣結算，然后再在一帶一路沿線國家、與中國有貿易往來的上百個國家繼續推廣。
至于Libra，它并不是一個主權貨幣。盡管Facebook擁有超過20億用戶，總量很大，但美元還不敢和Libra掛鉤，因為Libra的主導者是一個企業。而DCEP的主導者是央行，一旦推出，就可以直接掛鉤人民幣。DCEP與人民幣的掛鉤，對我們的國家戰略非常重要。
所以，我覺得DCEP的戰略可能不只是央行在做，中央的領導同志可能也在思考。我們一定要跑在美國前面，至少在技術上跑在美國前面。這樣，人民幣未來才能在國際上占據主動。
記者：目前來看，推出中國自己的法定數字貨幣，面臨的最大挑戰是什么？
陳偉鋼：現在最大的挑戰，可能還是在技術層面上。
DCEP的目標是實現M0替代，所以它要和實體的現金一樣實現完全離線的支付，也就是交易雙方哪怕都沒有網，仍然可以進行支付。這就像實體的錢包一樣，支付之后，A少了100塊錢，B多了100塊錢。
而支付寶、微信上的轉賬，只是在名義上實現了錢的轉移，真正的結算還是要通過銀行完成。如果發生了極端的情況，例如銀行倒閉了，網絡癱瘓了，轉賬也就無法實現了。
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