新型創新監管工具的研究實踐
理論研究。在初步探索基礎上，建立基于動態博弈的理論分析模型，根據《巴塞爾協議》等框架設計創新監管評價指標體系，對創新試錯容錯和風險監控機制進行完善，打磨出符合我國國情、相對成熟的金融科技創新監管工具。從理論研究與試點探索來看，創新監管工具既有利于金融監管部門更好掌握創新本質、風險特征和防范措施，加快出臺針對性監管規則，提升監管效能；又有利于創新主體在風險可控的真實市場中更好接受政策指導、聽取老百姓意見建議，全面增強守正創新能力。
實踐檢驗。2019年12月，人民銀行在北京推出金融科技創新監管工具，目前第一批創新應用已開始測試。這些項目聚焦人工智能、物聯網、大數據、區塊鏈等技術在金融領域應用，涵蓋數字金融、供應鏈金融、普惠金融等應用場景，既有持牌金融機構直接申請，也有科技公司合作參與。社會各界反響良好，多家權威媒體認為此舉有助于紓解小微民營企業融資難融資貴、普惠金融“最后一公里”等痛點難點，營造健康有序的金融科技創新發展環境，標志著我國在構建金融科技監管體系方面邁出了關鍵一步。
新型創新監管工具的進一步探索
支持科技公司直接申請測試
持牌經營是金融機構申請測試的基本條件。與之對應，科技公司直接申請測試也需設置相應門檻。作為金融科技創新的重要參與方，科技公司主要從事金融相關的業務系統、算力存儲、算法模型等科技產品的研發設計和能力輸出。因此，應明確科技產品在信息保護、交易安全、業務連續性等方面的基礎性和通用性要求，使之作為科技公司直接申請測試的門檻。
前期，人民銀行發布實施了云計算、個人金融信息保護、區塊鏈安全、金融APP、應用程序編程接口等多項金融科技規范，奠定了良好的工作基礎。后續，將進一步優化創新監管流程與機制，明確科技產品成熟度、適配性、安全性、穩定性等標準，通過國推認證把好安全關口，確保經過真實金融場景的全面測試和迭代優化，科技公司能夠打磨出滿足行業共性需要、符合監管要求的科技產品?？萍脊驹跐M足門檻要求的前提下可直接申請測試，涉及的金融服務創新和金融應用場景則須由持牌金融機構提供。科技公司既可聯合金融機構共同申報，也可單獨申報后結合應用場景選擇合作金融機構。
優化測試風險防控機制
金融科技創新或使用新一代信息技術、或采用新的業務模式，其風險是動態變化的，具有較高突發性和不可預測性。為更好地控制創新風險，摸清金融服務測試運行狀況，人民銀行將進一步優化測試風險防控機制。
利用監管科技手段加快建立創新風險監控平臺和規程，采用監管探針、外部感知、信息共享與報送等方式實時采集分析創新風險情況，實現對潛在風險的提前探測和綜合評估。建立健全金融科技創新風險綜合防控機制，推進差異化風險預警和高效應急處置。
指導測試機構履行風險防控主體責任，借助第三方專業支撐能力，嚴格做到問題早發現、風險早預警、漏洞早補救。對短期內難以補救的風險漏洞，及時采取綜合性風險補償措施；對存在重大安全問題的創新應用，及時阻斷并退出測試；對造成損失的，測試機構須通過風險撥備資金、保險計劃等進行賠償，切實保障消費者合法權益。
積極運用創新監管工具助推金融業數字化轉型
新冠肺炎疫情發生以來，非接觸式金融服務需求旺盛，不僅年輕人更青睞于手機銀行、移動支付等線上金融服務，殘障人士、老年人、病患者也迫切需要“不出門、不見面”就能獲得安全便捷的金融服務，這對金融機構數字化轉型提出了更高要求。需要強調的是，非接觸式金融服務并不是說客戶沒有與金融機構發生任何交互，而是基于網絡、電話等通信渠道，將“面對面”轉變為“屏對屏”“鍵對鍵”“線連線”。事實上，金融機構依托大數據、人工智能、區塊鏈等現代科技提供非接觸式金融服務，加深了與客戶的互動聯系，從長遠來看對擴大客戶群體、優化服務模式、拓展發展空間都具有重要意義。
下一步，人民銀行將發揮好創新監管工具的引領、孵化作用，為金融科技創新應用提供安全便捷的測試環境，鼓勵金融機構深挖科技創新潛力、加大數據融合力度，在保障資金與信息安全的前提下，基于線上渠道、遠程服務等方式暢通金融“綠色通道”，為老百姓和中小微企業提供更加精細化、人性化、有溫度的金融服務，更快更好推動金融業數字化轉型。
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